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Finanze

7 modi per trovare l’acconto per una casa

Un acconto del 20% è preferito dalla maggior parte degli istituti di credito ipotecario, ma non tutti hanno a disposizione così tanto denaro e tu puoi farla franca con molto meno. I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) richiedono solo una riduzione del 3,5%. Puoi ottenere quel tanto o più se fai i passi giusti per attingere al tuo reddito o trovare altre fonti di denaro.

L’obiettivo del 20%

Vale la pena cercare di ottenere quanto più acconto possibile, idealmente il 20%. I prestatori convenzionali vogliono avere la certezza che anche tu hai una partecipazione significativa nella proprietà e che combatterai con le unghie e con i denti per evitare che vada in pignoramento. Più di un investimento hai in esso, meglio è.

I prestatori cercheranno altrove quel livello di comfort prima di concederti un prestito se non effettui un acconto significativo. Avrai bisogno di un’assicurazione ipotecaria privata (PMI). La polizza pagherà il tuo prestatore, non tu, se rimani indietro con i pagamenti, ma dovrai pagarli.

Il costo aggiuntivo del PMI è in genere incorporato nel pagamento del mutuo.

C’è molto da dire per raccogliere denaro per un sano acconto e hai delle opzioni.

Salva il rimborso delle tasse

Puoi aumentare la ritenuta fiscale federale sul reddito se non hai la disciplina per risparmiare qualcosa su ogni busta paga. Si tratta semplicemente di presentare un nuovo W-4 al tuo datore di lavoro, chiedendo all’azienda di trattenerne di più. Il tuo datore di lavoro pagherà una parte maggiore del tuo stipendio all’Internal Revenue Service, e questo probabilmente si tradurrà in un rimborso dell’imposta sul reddito più grande per te.

Anche un regolare rimborso del reddito fiscale potrebbe essere sufficiente per aiutarti a comprare una casa.

Naturalmente, lo svantaggio di questo è che l’IRS non paga interessi. Tiene solo i soldi delle tasse tutto l’anno, poi te li restituisce dollaro per dollaro se non finisci per dover pagare quanto avevi trattenuto. Un conto di risparmio che paga anche un interesse minimo può essere un’opzione migliore se sei abbastanza disciplinato da risparmiare qualcosa ogni periodo di paga.

Imposta periodicamente il risparmio

Il segreto per far crescere un conto di risparmio è effettuare depositi identici nello stesso momento ogni mese. Puoi fare in modo che un determinato importo del tuo stipendio venga depositato direttamente nel tuo conto di risparmio, oppure puoi trasferire un determinato importo dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio ogni periodo di paga.

Avrai risparmiato $ 5.200, più gli interessi guadagnati, alla fine di 12 mesi se vieni pagato ogni due settimane e risparmi $ 200 su ogni busta paga.

Prendi in prestito dai tuoi genitori

Non è insolito chiedere soldi ai tuoi genitori per aiutarti a comprare una casa. La legge fiscale federale consente a ogni genitore di darti un determinato importo in regalo senza conseguenze fiscali: $ 15.000 per persona all’anno a partire dal 2020. I tuoi genitori potrebbero darti il ​​doppio o $ 60.000 se sei sposato – $ 30.000 per te ($ 15.000 da ogni genitore) e $ 30.000 al coniuge, senza incorrere in una fattura fiscale sulle donazioni.

Questa esenzione dall’imposta sulle donazioni aumenta periodicamente per tenere il passo con l’inflazione.

Dovrai essere in grado di dimostrare che il denaro è davvero un regalo, tuttavia, e che non sei tenuto a rimborsarlo in qualsiasi momento, in particolare se speri di qualificarti per un prestito FHA. HUD ha regole rigide per chi può e chi non può regalarti denaro. I parenti e gli amici sono fonti accettabili, purché non si aspettino un rimborso.

Chiedi i soldi al venditore

Saresti sorpreso di ciò che faranno alcuni venditori se sei disposto a pagare il prezzo richiesto. Alcuni ti daranno l’acconto come credito, pagheranno i costi di chiusura o entrambi. Non lo saprai se non chiedi. Sono più soldi che puoi dedicare al tuo acconto se il venditore accetta di darti un credito per i costi di chiusura, liberando quei fondi per usarli altrove.

Verificare con il proprio istituto di credito prima di chiedere assistenza al venditore perché alcuni hanno requisiti rigorosi sulla quantità di credito che si può ricevere.

Esamina i programmi governativi

Potresti qualificarti per un prestito VA garantito dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti se hai servito il tuo paese nelle forze armate.

Il governo gestisce anche diversi programmi di assistenza per l’acconto per gli acquirenti di casa per la prima volta. L’HUD non darà sovvenzioni e assistenza agli individui, ma finanzia i governi locali e alcune organizzazioni senza scopo di lucro.

Potresti anche verificare con la tua contea per vedere se offre programmi speciali per incoraggiare la proprietà di una casa in determinati quartieri o per altri motivi.

Ad esempio, il New Jersey ha un programma che offre $ 10.000 agli acquirenti di case qualificati che acquistano all’interno dello stato. È un secondo prestito senza interessi, perdonabile, senza pagamento mensile e il saldo non è dovuto per cinque anni.

Considera il finanziamento al 100%

Potresti qualificarti per un prestito del 100% se hai un credito eccellente e la tua comunità offre programmi speciali per l’acquirente di casa per la prima volta. Potrebbe trattarsi di un singolo mutuo garantito da un’assicurazione ipotecaria o potresti beneficiare di una seconda ipoteca “silenziosa” che scade quando vendi.

Parla con il tuo broker ipotecario per vedere quali programmi potrebbero essere disponibili per te.

Tocca I tuoi fondi pensione

Alcuni conti pensionistici ti permetteranno di prendere in prestito da loro per acquistare una casa. Verificare con il proprio commercialista per le normative vigenti. Alcuni ti permetteranno di prelevare il saldo principale senza penalità.

Non puoi attingere a un IRA, ma di solito puoi prendere in prestito dal tuo 401 (k) soggetto a determinate regole. I piani individuali possono limitare l’importo che puoi prendere in prestito e il denaro diventerà tassabile in caso di insolvenza del prestito.

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