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Assicurazione garantita Rider: che cos’è?

Un pilota assicurativo garantito è un vantaggio opzionale incluso con alcune polizze di assicurazione sulla vita. Questo ciclista ti garantisce la possibilità di acquistare una quantità predeterminata di assicurazione sulla vita aggiuntiva a intervalli specificati senza richiedere la prova di assicurabilità. In altre parole, se desideri aumentare l’indennità in caso di morte che verrà corrisposta al tuo beneficiario alla morte, non dovrai sostenere un altro esame medico o rispondere a ulteriori domande.

Sapere come lavora un ciclista assicurabile garantito e chi sarà meglio servito da un tale pilota può aiutarti a decidere se devi acquistarne uno per le tue esigenze di assicurazione sulla vita.

Che cos’è un pilota assicurativo garantito?

L’assicurazione sulla vita è uno strumento importante per proteggere finanziariamente la tua famiglia, in quanto paga una prestazione in caso di morte quando muori. Ma l’assicurazione sulla vita generalmente richiede una prova di assicurabilità, poiché le persone con malattie terminali o abitudini rischiose possono costare agli assicuratori più prestazioni in caso di morte che pagano in premi.

Poiché la possibilità di malattia aumenta con l’età, è più difficile per le persone anziane qualificarsi per prestazioni di morte più elevate, ma un ciclista assicurabile garantito è un modo per garantire di poter aumentare la copertura con l’avanzare dell’età. Con esso, puoi acquistare un’assicurazione sulla vita aggiuntiva a intervalli specifici, ad esempio ogni tre o cinque anni, senza un esame medico, indipendentemente dalla tua situazione di salute in quel momento.

Ad esempio, in circostanze normali, un individuo a cui sia stata diagnosticata una malattia terminale non sarebbe in grado di aumentare la prestazione in caso di decesso dell’assicurazione sulla vita. Ma se quell’individuo avesse acquistato un pilota assicurabile garantito, potrebbe aumentare il proprio importo assicurativo nonostante la diagnosi.

Come funziona un ciclista con assicurabilità garantita?

Per acquistare un pilota assicurabile garantito, dovrai probabilmente acquistare una polizza assicurativa sulla vita permanente, come un’assicurazione sulla vita intera. Una polizza assicurativa sulla vita permanente offre una copertura per tutta la vita, a condizione che i premi siano pagati. Poiché l’assicurazione sulla vita permanente è progettata per durare tutta la vita, i suoi premi tendono ad essere più alti di quelli dell’assicurazione sulla vita a termine, che promette di pagare un vantaggio solo in caso di morte durante il termine.

Se il tuo assicuratore offre un pilota assicurativo garantito, probabilmente dovrai pagare un premio aggiuntivo per aggiungerlo alla tua polizza. Con il ciclista in atto, la possibilità di aumentare la copertura assicurativa è limitata a periodi specifici, noti come periodi di opzione . Alcuni di questi periodi di opzione sono legati all’età; ad esempio, potresti essere in grado di aumentare la tua assicurazione all’età di 25, 30 e 35 anni. Il periodo finale dell’opzione correlata all’età è spesso fissato intorno ai 40 anni, dopodiché non puoi più aumentare l’indennità in caso di morte senza sostenere un altro esame medico .

Oltre agli intervalli relativi all’età, potresti anche avere il diritto di aumentare la tua indennità in caso di decesso entro un certo periodo di tempo (tipicamente 90 giorni) dei seguenti eventi che cambiano la vita:

  • Matrimonio
  • Nascita di un bambino
  • Adozione di un bambino

Non puoi utilizzare il ciclista assicurabile garantito per aumentare il tuo vantaggio in qualsiasi altro momento. Invece, è necessario attendere uno dei periodi di opzione delineati nella polizza. Tuttavia, non è necessario aumentare l’importo della prestazione assicurativa durante nessuno dei periodi di opzione.

La scelta di non aumentare il vantaggio durante un periodo di opzione non influisce sulla capacità di aumentarlo durante i periodi di opzione successivi.

Il tuo assicuratore specificherà anche la quantità di vantaggio aggiuntivo che puoi aggiungere alla tua polizza con ciascun periodo di opzione, nonché un vantaggio totale massimo associato al ciclista, in genere un importo uguale alla polizza originale. Ad esempio, se acquisti una polizza di $ 100.000 con un pilota assicurativo garantito, probabilmente sarai in grado di aumentare il vantaggio fino a un massimo di $ 100.000. Dopo aver esercitato pienamente il pilota assicurativo garantito, il beneficio in caso di morte della polizza sarebbe di $ 200.000.

Ho bisogno di un pilota assicurativo garantito?

Questo tipo di ciclista può essere una buona idea per chiunque abbia meno di 40 anni e abbia motivo di credere che dovrà affrontare problemi di salute in futuro. Se nella tua famiglia si verificano malattie croniche o altri problemi di salute, l’acquisto di una polizza assicurativa sulla vita permanente con un pilota assicurabile garantito può assicurarti di avere il beneficio di cui hai bisogno mantenendo i premi bassi all’inizio.

Tuttavia, i ciclisti assicurati garantiti hanno diversi svantaggi:

  • Pagherai un premio aggiuntivo oltre al premio assicurativo. Alcune persone potrebbero trovare più efficiente acquistare semplicemente una polizza di assicurazione sulla vita di valore più elevato dall’inizio.
  • Il periodo di opzione finale è in genere intorno ai 40 anni, il che significa che dovrai acquistare una polizza con questo motociclista tra i 20 ei 30 anni.
  • Il costo dell’assicurazione sulla vita è relativamente poco costoso per la maggior parte delle persone tra i 20 ei 30 anni e aumenta con l’avanzare dell’età. Ciò significa che questo ciclista non ti aiuterà a evitare costosi aumenti dei premi legati all’età.
  • I motociclisti assicurabili garantiti sono generalmente esclusivi delle polizze di assicurazione sulla vita permanente, che sono più costose delle polizze di assicurazione sulla vita a termine. Poiché puoi beneficiare di questo pilota solo se lo acquisti in giovane età, le persone che hanno un’età adeguata per una polizza con questo pilota potrebbero scoprire che i premi dell’assicurazione permanente sono più costosi di quanto possono permettersi.

A causa di questi svantaggi, le persone senza preoccupazioni specifiche per la loro salute futura potrebbero essere meno interessate ad aggiungere un pilota assicurativo garantito alla loro polizza.

Alternative a un pilota assicurabile assicurato

Se prevedi di aver bisogno di più assicurazioni in futuro, altri motociclisti possono fornire vantaggi simili. Questi includono:

  • Costo della vita pilota: Per compensare gli effetti dell’inflazione, un costo della vita ti consentirà di acquistare un’assicurazione aggiuntiva ogni anno. L’importo dell’assicurazione che puoi acquistare dipende dall’aumento dell’indice del costo della vita. Le tariffe per l’assicurazione acquistata tramite questo pilota tendono ad essere basse e generalmente non è necessario mostrare la prova di assicurabilità (come un nuovo esame medico).
  • Motociclista a termine: Con questo pilota, puoi aggiungere una copertura a termine oltre a una polizza assicurativa sulla vita permanente per coprire le tue esigenze assicurative aggiuntive per un breve periodo di tempo.

Takeaway chiave

  • Un pilota assicurativo garantito ti consente di aumentare il beneficio in caso di morte della tua polizza di assicurazione sulla vita a intervalli specifici senza dover sostenere un nuovo esame medico o rispondere a domande aggiuntive.
  • Gli assicuratori consentono solo aumenti delle prestazioni in momenti specifici, noti come periodi di opzione, che di solito terminano intorno ai 40 anni, ma i periodi di opzione possono anche includere eventi importanti della vita, come il matrimonio o la nascita o l’adozione di un figlio.
  • L’importo di cui puoi aumentare la tua prestazione in caso di morte con un ciclista assicurabile garantito è generalmente pari all’importo della polizza originale.

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