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Finanze

Come evitare le trappole dell’eredità familiare

Ricevere un’eredità familiare può sembrare come vincere alla lotteria della vita. Ma può anche portare a costosi passi falsi. Estendi ulteriormente il denaro ereditario o altri beni evitando errori fiscali.

Incassare prima di calcolare l’imposta di successione

Prima di chiedere il rimborso di un’eredità familiare, determina se dovrai pagare le tasse e quanto. L’importo che pagherai in tasse sul denaro ereditario dipende dal tipo di bene che ti è stato trasmesso, dal conto in cui era detenuto e dalla tempistica in cui scegli di ricevere il tuo pagamento.

Imposte sui conti pensionistici ereditati

Molti eredi ignari liquidano un conto pensione ereditato, come un 401 (k) o un IRA, aspettandosi di intascare l’intero saldo del conto. In realtà, se il denaro della tua eredità è detenuto in un conto pensione a cui sono stati versati dollari al lordo delle imposte, come un tradizionale 401 (k) o IRA, l’imposta sul reddito federale e statale sul denaro non è ancora stata pagata.

Quando un beneficiario preleva denaro da questi conti, l’importo deve essere incluso come reddito imponibile nella dichiarazione dei redditi, il che può aumentare notevolmente la tua fattura fiscale e intaccare l’eredità familiare. Al contrario, eviterai di pagare l’imposta di successione quando prendi una distribuzione da un conto finanziato con dollari al netto delle imposte, come Roth 401 (k) o Roth IRA.

Una volta compreso il tuo obbligo fiscale per un’eredità familiare, puoi decidere quando e come prelevare i fondi per ridurre al minimo o evitare le tasse sul denaro ereditario in un particolare anno o insieme di anni. Ad esempio, potresti incorrere in una pesante fattura fiscale se prendi l’intero saldo di un conto pensione ereditato in un solo anno. Ma se ne ritiri alcuni a dicembre di quest’anno e alcuni a gennaio del prossimo anno, puoi distribuire la distribuzione e il carico fiscale su due anni fiscali.

Un’altra opzione: il coniuge e i beneficiari non coniugi possono lasciare un tradizionale 401 (k) o un Roth 401 (k) così com’è o trasferirlo su un account IRA ereditato. In questo modo, non ti senti sotto pressione per incassare immediatamente il denaro ereditario; piuttosto, devi solo sottoscrivere una distribuzione minima richiesta (RMD) ogni anno, che è l’importo minimo che devi prelevare dai conti pensionistici dopo aver raggiunto i 70,5 anni di età. In molti casi, questo approccio ti consentirà di dividere il reddito e le tasse sulla tua eredità per il resto della tua vita ed evitare di pagare tasse elevate sul denaro ereditario in un solo anno.

Per prevedere l’onere fiscale del prelievo di beni in conti ereditati di qualsiasi tipo, utilizzare un software fiscale o chiedere a un CPA o un consulente finanziario di condurre una proiezione fiscale: una stima di quanto pagherai in tasse quest’anno sulla base di estratti conto di investimento e altri dati finanziari documenti.

Tasse sugli investimenti ereditati

Per i fondi comuni di investimento o azioni che ti vengono trasmessi in conti tassabili come conti di intermediazione a tuo nome, le norme fiscali sono diverse. Il valore di queste attività ai fini dell’imposta sulle successioni è solitamente la base di costo “incrementata”: il valore equo di mercato delle attività alla data di morte della persona deceduta.

Utilizzando la base del costo incrementato, subirai una plusvalenza o una perdita a seconda del valore del bene quando lo vendi. A differenza delle minusvalenze, che possono abbassare il tuo reddito e ridurre le tasse dovute, le plusvalenze possono aumentare il tuo reddito e la tua fattura fiscale.

Tasse sui proventi dell’assicurazione sulla vita

La buona notizia: se ricevete i proventi di un’assicurazione sulla vita come beneficiario di un assicurato deceduto, questo importo è quasi sempre esentasse. Non dovrai segnalare i pagamenti dell’assicurazione sulla vita ricevuti come reddito imponibile nella dichiarazione dei redditi. Tuttavia, l’interesse che ricevi sui proventi dell’assicurazione sulla vita è considerato reddito imponibile.

Pagamento di debiti che non devi

Molti creditori tenteranno di riscuotere i debiti dai familiari di una persona deceduta. Queste affermazioni dovrebbero essere fatte contro la proprietà, non contro di te. In generale, non sei personalmente responsabile per i debiti di qualcuno da cui ricevi un’eredità. Considerate tali richieste con scetticismo.

Detto questo, la morte del debitore deceduto non cancella automaticamente il suo debito. Se l’eredità ha i soldi per estinguere il debito, generalmente deve farlo, il che può ridurre sostanzialmente il denaro dell’eredità degli eredi. Se, tuttavia, l’eredità non è in grado di pagare il debito, potrebbe non essere pagato.

I proventi di una polizza di assicurazione sulla vita generalmente non sono tassabili, ma l’interesse sì.

Non valutare tutte le opzioni quando si eredita una casa

Quando erediti una casa, la tua massima priorità dovrebbe essere quella di proteggere e mantenere la casa fino a quando non decidi cosa farne. La famiglia oi vicini possono aiutare? Hai bisogno di installare un sistema di sicurezza? Qualcun altro può vivere e prendersi cura della casa se non puoi? Mantenere la volontà della casa è la chiave per preservarne il valore.

Quindi, determina il valore della casa. È possibile utilizzare una risorsa online come Zillow per ottenere una stima approssimativa del valore della casa. Tuttavia, i siti online potrebbero non disporre di informazioni aggiornate sulla proprietà. Un agente immobiliare che abbia familiarità con la zona sarà la tua migliore risorsa.

La casa ha un’ipoteca su di essa? Se è così, ma la casa vale meno dell’importo rimanente del mutuo, potresti decidere che la migliore linea d’azione è lasciare che la casa vada in pignoramento, nel qual caso smetteresti di pagare il mutuo. Se, tuttavia, il valore della casa meno i costi di vendita (commissioni dell’agente immobiliare) vale più del mutuo, mantieni i pagamenti del mutuo mentre prepari la proprietà per la vendita. Se non si effettuano le rate del mutuo, il creditore ha il diritto di pignorare sulla proprietà.

Se decidi di vendere la casa, calcola il tuo carico fiscale sulle successioni. Quando si eredita una casa, il valore della casa alla data di morte del defunto diventa la base dei costi incrementati ai fini fiscali. Se la casa vale circa $ 100.000 e la vendi otto mesi dopo per $ 110.000, potresti avere $ 10.000 di plusvalenze da riportare sulla tua dichiarazione dei redditi. Tuttavia, potresti essere in grado di escludere fino a $ 250.000 del guadagno se hai vissuto in casa per almeno due dei cinque anni prima della vendita. Se si verifica una perdita sulla vendita della proprietà personale, non sarà possibile utilizzarla come detrazione. Un buon preparatore fiscale può aiutarti a navigare tra queste sfumature nel codice fiscale.

Se non puoi sostenere l’onere fiscale di successione di una vendita di proprietà, potresti prendere in considerazione l’idea di affittare la casa. In qualità di investimento immobiliare, può fornire maggiori vantaggi finanziari rispetto a quelli che puoi ottenere se lo vendi e investi i proventi.

Acquisto di prodotti finanziari dubbi

Ci sono oltre 300.000 persone negli Stati Uniti che si definiscono consulenti finanziari. Il compenso di molti di questi consulenti dipende dalla riuscita della vendita di prodotti di investimento o assicurativi. Dopo aver scoperto di avere il denaro dell’eredità e non sei sicuro di cosa farne, i commercianti disonesti potrebbero venderti con un investimento scadente che potrebbe costarti una parte considerevole della tua eredità.

Per questo motivo, non dovresti investire o acquistare prodotti assicurativi senza passare attraverso un processo completo di pianificazione finanziaria. Se sai che presto riceverai un’eredità, inizia la ricerca di un consulente finanziario a pagamento. Queste persone vengono pagate per consigliare e aiutare i loro clienti a pianificare i loro futuri finanziari. Ancora più importante, hanno la responsabilità fiduciaria di lavorare nel migliore interesse dei loro clienti e, pertanto, ti aiuteranno a decidere cosa fare in base alla tua situazione unica e ai tuoi obiettivi futuri.

Trascurare la data di valutazione alternativa per grandi eredità

Oltre all’imposta sul reddito, la tua eredità sarà generalmente soggetta all’imposta federale sulla successione se il valore della proprietà è di $ 11,58 milioni o superiore nel 2020.

Per gli investimenti e le proprietà ereditati di alto valore, l’esecutore testamentario dell’eredità può avere la possibilità di utilizzare una data di valutazione alternativa invece della data di morte della persona deceduta quando valuta i beni ereditati. La data alternativa è il primo di sei mesi dopo la data di morte della persona deceduta o la data di trasferimento dei beni.

Questa opzione è generalmente consentita solo quando:

  • La proprietà è soggetta all’imposta sulla successione
  • Il valore lordo dell’eredità e il debito dell’imposta sulla successione sarebbero inferiori alla data alternativa rispetto alla data del decesso

In un mercato immobiliare in declino, la valutazione di beni ereditati soggetti all’imposta sulla successione alla data di valutazione alternativa può comportare un valore patrimoniale inferiore al momento della vendita, il che può aiutarti a ridurre o evitare le tasse sulla proprietà e preservare una parte maggiore della tua famiglia eredità.

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