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Finanze

Conto del mercato monetario: che cos’è?

Un conto del mercato monetario è un conto di risparmio ad alto interesse che condivide anche alcune caratteristiche con i conti correnti. Se hai abbastanza denaro per aprirne uno, può essere un utile strumento di risparmio che consente un accesso limitato ai tuoi fondi guadagnando più interessi rispetto a un conto di risparmio tradizionale.

I conti del mercato monetario combinano alcune delle migliori caratteristiche dei conti correnti e di risparmio, ma ogni tipo di conto ha i suoi pro e contro. Anche se ottieni determinate funzionalità con questi tipi di account, potresti dover rinunciare ad alcune altre. Scopri di più su come funzionano i conti del mercato monetario e su quando potresti volerne uno.

Cos’è un conto del mercato monetario?

Un conto del mercato monetario (MMA) è essenzialmente un conto di risparmio che ha alcune delle caratteristiche di un conto corrente. Di solito riceverai assegni o una carta di debito e potrai effettuare alcune transazioni ogni mese, ma non avrai la libertà di un normale conto corrente. Esistono anche alcune differenze fondamentali tra i conti del mercato monetario e i conti di risparmio tradizionali, inclusi requisiti di deposito minimo più elevati e tassi di interesse migliori per le MMA.

  • Nomi alternativi: Conto di deposito del mercato monetario, Conto di risparmio di Money Markey
  • Acronimi: MMA, MMDA, MMSA

Con un conto del mercato monetario, di solito sarai in grado di scrivere un numero limitato di assegni, a differenza di un conto corrente tradizionale.

Come funziona un conto del mercato monetario

Molte banche e unioni di credito offrono opzioni di conto del mercato monetario, sia di persona che online. Oggi, molte banche offrono conti con un saldo minimo di $ 0. Se la tua banca fornisce assegni per il tuo MMA, te li fornirà insieme agli altri documenti del tuo account, che descrivono termini come il numero massimo di transazioni al mese.

I termini del tuo account spiegheranno anche il tuo rendimento percentuale annuo (APY), che è il tasso al quale il tuo MMA guadagnerà interessi composti nel corso di un anno. Quindi, ad esempio, se metti $ 10.000 in un MMA con un APY dello 0,29% il 1 gennaio e non aggiungi altri soldi, entro la fine dell’anno avrai $ 10.029.

Finché effettui una banca presso un istituto assicurato dalla FDIC (o un’unione di credito assicurata dalla NCUSIF), il tuo conto del mercato monetario, combinato con qualsiasi altro saldo del conto bancario presso lo stesso istituto, sarà assicurato per un totale di $ 250.000 per un conto singolo o $ 500.000 per un conto congiunto ($ 250.000 per ogni titolare di conto congiunto).

Pro e contro dei conti del mercato monetario

Professionisti

  • Assicurato fino ai limiti FDIC o NCUIF

  • Paga interessi maggiori rispetto ad alcuni conti di risparmio tradizionali

  • Il denaro è abbastanza accessibile

Contro

  • Numero limitato di transazioni al mese

  • I tassi di interesse introduttivi potrebbero essere più alti dell’APY effettivo

  • Potrebbe non essere assicurato presso alcune istituzioni

Pro spiegato

Le MMA offrono alcuni vantaggi chiave che le rendono interessanti veicoli di risparmio per le persone che desiderano iniziare a mettere da parte i propri soldi.

  • Sicurezza: Come altri conti correnti e di risparmio presso istituti bancari assicurati a livello federale, il tuo denaro è protetto fino al limite federale.
  • Interesse: Spesso otterrai tassi di interesse migliori su un MMA rispetto a un conto di risparmio tradizionale. I saldi dei conti più grandi ti aiutano anche a guadagnare più interessi e il rendimento è di solito da qualche parte tra un certificato di deposito (CD) e un conto di risparmio.
  • Accesso: La maggior parte degli account ti consente di scrivere assegni o prelevare contanti e alcuni offrono una carta di debito che puoi utilizzare per effettuare acquisti. Questo facile accesso, combinato con un tasso di interesse competitivo, è ciò che tradizionalmente ha reso uniche le MMA. Negli ultimi anni, il controllo dei premi, i conti correnti degli interessi e le banche online sono diventati più popolari e offrono gli stessi vantaggi, ma a volte otterrai un affare migliore da un conto del mercato monetario.

Contro spiegato

Gli MMA hanno alcune caratteristiche interessanti, ma dovresti essere a conoscenza di alcuni aspetti negativi prima di aprire un account.

  • Limiti di transazione: Hai accesso ai contanti in un MMA, ma non sarai in grado di effettuare pagamenti con il tuo libretto degli assegni o carta di debito più di sei volte al mese per legge, anche meno in alcune banche. Puoi prelevare contanti tutte le volte che vuoi, ma questi conti non sono flessibili come il tuo conto corrente quando si tratta di uso quotidiano.
  • Tassi di interesse introduttivi: Se il tasso sembra troppo bello per essere vero, ricontrolla per assicurarti che sia un tasso di interesse permanente, non un tariffa promozionale che scomparirà tra un mese.
  • Assicurazione sulla sicurezza: Assicurati di utilizzare un MMA di una banca o di un’unione di credito che assicurerà i tuoi fondi. Chiedi alla tua banca o associazione di credito di verificare che i tuoi fondi siano assicurati e di mantenere i tuoi depositi al di sotto dei limiti massimi coperti.

Non confondere questi conti con i fondi comuni di investimento del mercato monetario, che hanno un ruolo nella pianificazione degli investimenti ma non sono lo stesso strumento finanziario. I fondi comuni di investimento del mercato monetario non sono assicurati dal governo federale.

Migliori utilizzi per conti del mercato monetario

Le MMA sono un ottimo posto dove mettere i soldi di cui potresti aver bisogno in un futuro relativamente prossimo. Ti consentono di guadagnare un piccolo ritorno mantenendo i fondi al sicuro e accessibili. Sono particolarmente utili per spese grandi e poco frequenti come:

  • Fondi di emergenza
  • Budget per pagamenti fiscali trimestrali
  • Lezioni

Un conto del mercato monetario non è il posto migliore per conservare i fondi per le spese regolari a causa dei limiti al numero di pagamenti basati su assegni che puoi effettuare. Detto questo, per guadagnare un po ‘più di interessi potresti mantenere i fondi in un MMA per alcune delle tue maggiori spese mensili, come il tuo mutuo.

Se non hai bisogno di un accesso immediato ai tuoi soldi, puoi guardare i CD ad alto rendimento. Puoi persino utilizzare una serie di CD, nota come CD ladder, per guadagnare rendimenti decenti mantenendo una parte del tuo denaro liquido e riducendo al minimo le penalità di prelievo anticipato. Se stai investendo a lungo termine, parla con un pianificatore finanziario su quale mix di investimenti può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.

Takeaway chiave

  • I conti del mercato monetario sono un tipo di conto bancario che combina alcuni dei vantaggi dei conti correnti e di risparmio.
  • Di solito pagano un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti correnti e di risparmio tradizionali, consentendo un maggiore accesso ai tuoi fondi rispetto a un certificato di deposito.
  • Questi conti sono un buon strumento per i fondi di emergenza o altre spese che non è necessario pagare regolarmente.
  • Il denaro conservato in un istituto assicurato dalla FDIC o dalla NCUIF è protetto fino ai limiti federali.
  • Le MMA non devono essere confuse con i fondi comuni di investimento del mercato monetario, che sono un tipo di strumento di investimento e non assicurati a livello federale.

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