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Finanze

Evita le commissioni se hai bisogno di un prelievo anticipato dall’IRA

Se il 2020 ci ha mostrato qualcosa, è che circostanze non comuni possono forzare azioni indesiderate. Per molti quest’anno, ciò ha influenzato il modo in cui gestiscono i conti pensionistici.

La ricaduta economica dell’epidemia di COVID-19 ha portato milioni di americani a perdere il lavoro e a dover attingere ai fondi pensione per pagare le bollette, compresi i mutui e altri costi della vita. Spesso, prelievi di questo tipo da un fondo pensione come 401 (k), 403 (b) o IRA tradizionale prima che il titolare del conto compia 59 anni e mezzo innescano una penale del 10%. Tuttavia, il CARES Act del 2020 ha consentito alle persone che sono state colpite dalla pandemia di ritirare fino a $ 100.000 dei loro risparmi pensionistici nel 2020 senza incorrere in una penale per il ritiro anticipato.

Per coloro che alla fine tornano in piedi finanziariamente, il CARES Act consente anche alle persone aventi diritto di evitare di conteggiare l’importo ritirato da un piano pensionistico qualificato come reddito imponibile se rimborsano l’intero importo entro tre anni. parole, è un prestito senza interessi e senza penalità (anche se dai tuoi risparmi) per aiutare le persone a superare i tempi duri causati dalla pandemia.

Legge CARES e conti pensionistici

Per aiutare i milioni le cui finanze sono state colpite negativamente dalla pandemia, la legge CARES del marzo 2020 ha creato speciali opzioni di distribuzione per i conti pensionistici delle persone idonee. Ecco i punti chiave relativi ai prelievi e ai prestiti da tali conti:

Prelievi anticipati senza penalità

La penalità del 10% per prelevare fondi prima di compiere 59 anni e mezzo viene eliminata. Il denaro prelevato nel 2020 sarà incluso come reddito diviso equamente nei prossimi tre anni, a meno che non scelgano diversamente.

Elusione fiscale

La legge CARES consente alle persone di evitare le tasse sull’importo ritirato se rimborsano l’importo sul proprio conto pensione entro tre anni.

Limiti di recesso

Le persone qualificate possono prelevare fino a $ 100.000 dal loro conto pensione nel 2020 senza penalità.

Titoli di studio

Sei qualificato per partecipare se:

  • A te, al tuo coniuge o a una persona a carico viene diagnosticato il COVID-19 da un test approvato dai Centers for Disease Control and Prevention (CDC).
  • Si verificano conseguenze finanziarie negative a causa della messa in quarantena, del licenziamento, del licenziamento o della riduzione dell’orario di lavoro a causa della pandemia.
  • Si verificano conseguenze finanziarie negative perché la pandemia si traduce in una mancanza di assistenza all’infanzia e di conseguenza non è possibile lavorare.
  • Si verificano conseguenze finanziarie sfavorevoli a causa della chiusura o della riduzione dell’orario di esercizio di un’attività che possiedi o gestisci a causa di COVID.

I datori di lavoro possono modificare le regole o rinunciare

I datori di lavoro possono modificare o rinunciare alle regole di distribuzione e prestito della legge CARES. Ad esempio, un datore di lavoro può impostare un limite inferiore o superiore per una distribuzione correlata al coronavirus o scegliere di non modificare le sue regole relative ai programmi di rimborso del prestito 401 (k) o 403 (b).

È saggio assicurarsi di comprendere appieno le regole di un prelievo anticipato o di un prestito dai risparmi pensionistici ai sensi della legge CARES parlando con un rappresentante del piano pensionistico del datore di lavoro, un rappresentante della società di intermediazione in cui detieni la tua IRA o una tassa consigliere.

Motivi del ritiro anticipato

L’idea migliore, ovviamente, è far crescere il risparmio previdenziale il più a lungo possibile. La penale del 10% per prelievi anticipati ha lo scopo di scoraggiare le persone dal prelevare denaro da questi conti prematuramente per esigenze a breve termine o non di emergenza. Se i generosi vantaggi fiscali derivanti dall’indirizzare i fondi su un conto pensione sono la carota per il risparmio, le sanzioni per i prelievi anticipati sono il bastone.

“Le persone hanno imparato che i risparmi pensionistici sono l’ultima fonte a cui dovrebbero rivolgersi [in emergency situations]”, Ha detto a The Balance in un’intervista telefonica Katie Lewis, preparatrice fiscale e consulente per gli investimenti presso la Financial Security Management Inc. a Lakewood, Colorado.Se uno dei nostri clienti lo solleva, esaminiamo tutte le altre loro risorse e vediamo se siamo in grado di trovare una soluzione creativa in cui non hanno bisogno di attingere ai loro risparmi pensionistici “.

Ma i politici capiscono che le vite vengono interrotte. La perdita del lavoro, gli incidenti invalidanti, i problemi di salute, la morte e altri eventi importanti della vita possono lasciare i titolari di conti pensionistici oi membri della famiglia in gravi difficoltà finanziarie. Per questo motivo, ci sono eccezioni che consentono prelievi anticipati senza penalità dai conti pensionistici come 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, IRA tradizionale, Roth IRA, SEP (Simplified Employee Plan) IRA o SIMPLE (Savings Incentive Match Plan per i dipendenti) IRA. Molte di queste eccezioni sono classificate dall’IRS come distribuzioni di disagio.

Nella maggior parte dei casi, un prelievo anticipato di fondi da un IRA tradizionale o da un conto pensionistico qualificato sarà trattato come reddito imponibile. .

Eccezioni comuni alla penalità per recesso anticipato

Oltre alle eccezioni del coronavirus sopra descritte, ecco le eccezioni più comuni all’imposta penale del 10% per i prelievi anticipati dalla maggior parte dei conti pensionistici.

Formazione scolastica

I prelievi anticipati sono esenti da penalità se l’intero importo viene utilizzato per coprire una spesa di istruzione superiore qualificata nello stesso anno fiscale del ritiro. La spesa deve essere per l’istruzione del proprietario dell’account o del coniuge del proprietario dell’account o per il figlio, figliastro o figlio adottivo del proprietario dell’account o del coniuge del proprietario dell’account.

Spese mediche

Spese mediche qualificate che superano il 7,5% del reddito lordo rettificato del proprietario dell’account (AGI). Queste spese devono essere pagate entro lo stesso anno fiscale in cui si ritirano i fondi.

Primo acquisto a casa

I prelievi senza penalità sono consentiti per le spese entro 120 giorni dall’acquisto idoneo di una residenza principale da parte del titolare di un conto, del coniuge, del figlio, del nipote o del nonno del titolare del conto o del nipote o del nonno del figlio del coniuge.

C’è un limite a vita di $ 10.000 su questa eccezione per il primo acquisto di una casa.

Nascita o adozione

I nuovi genitori possono prelevare fino a $ 5.000 da un conto pensionistico qualificato senza penalità per pagare le spese di nascita o di adozione.

Assicurazione sanitaria

Se hai ricevuto pagamenti di assicurazione contro la disoccupazione per un minimo di 12 settimane, puoi prelevare fondi da un conto pensione qualificato senza penalità per pagare i premi dell’assicurazione sanitaria per te o per i tuoi familiari a carico.

Disabilità

Una persona può ritirarsi da un’IRA se diventa disabile fisicamente o mentalmente con conseguente incapacità di svolgere il proprio lavoro o partecipare in altro modo ad un’attività lucrativa.

Morte

I beneficiari possono prelevare i fondi senza penalità dopo la morte del titolare del conto. Tuttavia, se i fondi pensione di un defunto vengono trasferiti all’IRA di un sopravvissuto, tali fondi non sono più disponibili per il ritiro anticipato senza penalità.

Eccezioni militari

I membri di riserva militare qualificati che non sono attivi, ma sono chiamati in servizio per almeno 180 giorni o per un periodo indefinito, possono effettuare un prelievo anticipato da un conto pensione senza incorrere nella penale di distribuzione anticipata.

Denaro dovuto all’IRS

Se devi restituire le tasse e l’IRS emette un prelievo contro la tua IRA, i fondi rimossi non saranno soggetti a una penale di prelievo anticipato fintanto che autorizzi l’IRS a rimuovere direttamente i fondi.

Pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP)

Il programma SEPP ti consente di effettuare prelievi anticipati da un IRA o da un piano pensionistico qualificato senza incorrere nella penale del 10%. Tuttavia, i consulenti finanziari generalmente concordano che le regole di questo programma lo rendono il peggiore tra una serie di opzioni indesiderabili. Inoltre, le regole sono complesse. In un piano SEPP, è necessario ritirare i pagamenti annuali dal proprio conto pensione per cinque anni consecutivi o fino a raggiungere i 59 anni e mezzo, a seconda di quale evento si verifichi dopo.

Alternative a Toccando un IRA per i fondi

Come promemoria, è meglio esaurire tutte le altre opzioni per un’infusione di denaro prima di ritirarsi da un conto pensionistico, principalmente perché la crescita dell’interesse composto per diversi anni è fondamentale per avere abbastanza risparmi per andare in pensione.

Oltre a prendere in prestito da un piano 401 (k) con l’intenzione di rimborsare i soldi a te stesso, altre alternative includono contrarre un prestito a basso interesse da una banca o un’unione di credito, rifinanziare un mutuo sulla casa o assicurarsi un prestito di equità domestica, trovare un lavoro secondario guadagnare un reddito extra o prendere in prestito da un membro della famiglia.

Punti chiave

  • Ci sono situazioni in cui è possibile prelevare fondi da un IRA o da un conto pensionistico qualificato prima dei 59 anni e mezzo senza incorrere nella penale del 10%, ma la maggior parte di questi dovrebbe essere un’opzione di ultima istanza.
  • I prelievi anticipati dalla maggior parte dei conti pensionistici sono ancora tassabili come reddito.
  • Il CARES Act del 2020 ha fornito diverse opzioni aggiuntive per il prelievo di emergenza dai conti pensionistici senza penali per le persone le cui vite finanziarie sono state sconvolte dalla pandemia.
  • L’importo principale investito in un Roth IRA è sempre disponibile per un investitore senza penalità perché è già stato tassato.

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