Farantube
Image default
Finanze

La tua auto potrebbe impedirti di beneficiare di un mutuo

Hai mai pensato che potresti dover fare una scelta tra la tua auto nuova o quasi nuova e possedere la tua casa? Molti acquirenti per la prima volta stanno scoprendo nel modo più duro che spesso è l’uno o l’altro. Auto contro una casa.

Ma cosa c’entra il pagamento della tua auto con l’ammissione a un mutuo? Molto, in realtà.

Capire dove si inserisce un pagamento per l’auto nel tuo quadro finanziario può aiutarti a determinare se l’acquisto di una casa mentre bilanci una nuova auto è a portata di mano.

In che modo i finanziatori determinano l’ipoteca per cui sei idoneo

Il tuo punteggio di credito e le tue finanze influenzano se puoi ottenere l’approvazione per un mutuo. Una volta ottenuto il via libera su un prestito, gli istituti di credito utilizzano due semplici rapporti per determinare quanti soldi puoi prendere in prestito.

Rapporto n. 1: costi abitativi mensili totali rispetto al reddito mensile totale

I finanziatori vogliono vedere che hai un reddito sufficiente per tenere il passo con la spesa mensile associata alla proprietà di una casa. Quindi la prima cosa che considerano è quanto il tuo reddito mensile va verso l’alloggio.

Ecco come calcolare il rapporto da solo:

  • Passo 1: Annota la tua retribuzione lorda totale al mese, prima delle detrazioni per tasse, assicurazioni, ecc.
  • Passo 2: Moltiplica il numero nel passaggio 1 per 0,28 (28%).

Questo è l’importo che la maggior parte degli istituti di credito utilizzerà come linea guida per i costi totali della casa (capitale, interessi, tasse sulla proprietà e assicurazione per i proprietari di casa o PITI). Alcuni istituti di credito possono utilizzare una percentuale molto più alta (fino al 35%, ma la maggior parte delle persone non può realisticamente pagare così tanto per l’alloggio, e il rapporto n. 2 spesso lo rende un punto controverso).

Esempio di rapporto n. 1:

Il reddito complessivo per te e il tuo coniuge è di $ 70.000 o $ 5.833 al mese. $ 5.833 x 28% = $ 1.633. Il tuo PITI totale non deve superare questo importo.

Rapporto n. 2: debito / reddito

A parte quello che spendi per l’alloggio, gli istituti di credito prendono in considerazione anche gli altri pagamenti mensili del debito. Nello specifico, considerano il tuo rapporto debito / reddito.

Ecco cosa devi fare per calcolarlo.

  • Passo 1: Annotare tutti i pagamenti mensili del debito che si estendono per più di 11 mesi nel futuro, come prestiti per auto, mobili o altri prestiti rateali, pagamenti con carta di credito, prestiti agli studenti, ecc.
  • Passo 2: Moltiplicare il numero nel passaggio 1 per 0,35 (35%). Il tuo debito mensile totale, compreso quello che ti aspetti di pagare in PITI, non dovrebbe superare questo numero.

Esempio per rapporto n. 2:

Tu e il tuo coniuge avete pagamenti con carta di credito di $ 200 al mese, pagamenti per auto di $ 436 e $ 508 (vedi ipotesi), pagamenti di prestiti studenteschi di $ 100 e $ 75, pagamenti di $ 100 al mese per i mobili che avete acquistato su un conto di credito rotativo e pagherete su un periodo di due anni, per un pagamento mensile totale del debito di $ 1.419.

Moltiplica il tuo reddito mensile totale di $ 5.833 al mese per 0,35 (35%). Il tuo debito mensile totale, incluso PITI, non deve superare $ 2.041. Sottrai i pagamenti mensili del debito di $ 1.419 da $ 2.041. Questo ti lascia $ 622 al mese per PITI. Deduci le tasse e l’assicurazione stimate (vedi ipotesi) e ti restano $ 386 al mese per il capitale e gli interessi su un mutuo.

In che modo il pagamento della tua auto può impedirti di beneficiare di un mutuo

Sotto l’illustrazione sopra, ti qualificheresti per una casa che costa $ 61.000 (con un interesse del 6,5%). capisci il problema?

È semplice. Sono rimasti pochissimi posti negli Stati Uniti dove è possibile acquistare una casa per $ 61.000. A partire da marzo 2020, il prezzo medio di vendita era di $ 248.857, secondo Zillow. Un forte pagamento per l’auto potrebbe impedirti di beneficiare di un mutuo più grande.

Senza di loro, ti qualificheresti per un pagamento ipotecario (PITI) di $ 1.565 al mese ($ 2.040 pagamenti mensili totali consentiti meno i pagamenti mensili effettivi del debito, esclusi i pagamenti per l’auto, di $ 475). $ 1.565 meno le tasse sulla proprietà, l’assicurazione sui proprietari di abitazione e l’assicurazione sui mutui privati, lascia $ 1.074 al mese per il pagamento del capitale e degli interessi.

Ciò significa che ti qualificheresti per una casa che costa circa $ 169.000, che è molto più vicino al prezzo di vendita mediano nazionale.

Evitare la scelta tra auto nuove e possedere una casa

Devi avere un mezzo di trasporto, quindi il punto qui non è andare senza auto, ma considerare l’impatto dell’acquisto di nuove auto sulla tua capacità di acquistare una casa. Il motivo è che puoi pianificare in anticipo prendendo sagge decisioni di acquisto dell’auto.

La maggior parte delle auto si svaluta di valore molto rapidamente, quindi acquistare un’auto usata di uno o due anni può farti risparmiare tra $ 5.000 e $ 15.000 (supponendo che l’auto costa $ 25.000 nuova). Ciò migliorerebbe notevolmente il tuo rapporto debito / reddito e ti consentirebbe di beneficiare di un mutuo più grande, pur consentendo di possedere auto belle, quasi nuove.

L’acquisto della stessa marca e dello stesso modello di auto usate nelle illustrazioni sopra, ma l’acquisto di auto di due anni anziché nuove ti darebbe pagamenti per auto di $ 183 e $ 350 al mese invece di $ 436 e $ 508, per un risparmio di $ 411 al mese (non per menzionare quanto risparmieresti sull’assicurazione auto). Ti qualificheresti per $ 65.000 in più di casa, per un totale di $ 128.000. È molto più probabile trovare case per $ 128.000 che per $ 61.000!

La linea di fondo

È divertente (e allettante) avere auto nuove, ma se si considerano i compromessi tra nuove e quasi nuove e l’impatto che ha sulla capacità di acquistare una casa o di raggiungere altri obiettivi finanziari, è necessario considerare se è veramente ne vale la pena.

A lungo termine, l’acquisto di una casa potrebbe essere l’obiettivo più grande dei due e potrebbe essere necessario rivalutare i tuoi piani di acquisto di auto per renderlo realtà.

Presupposti utilizzati in questo articolo a scopo illustrativo

Un coniuge ha acquistato un Toyota Tundra Truck del 2003 con 4 porte Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) a un prezzo base di $ 26.775, più una radio combinata 3-in-1 Premium con cambia CD per $ 490 e un off- pacchetto stradale per $ 1.005, per un prezzo totale nuovo di $ 28.270. L’altro coniuge ha acquistato una Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan del 2003 (3.5L 6cyl 4A) con un prezzo base di $ 23.149, più un pacchetto sportivo (tetto apribile elettrico e spoiler posteriore) per $ 1.249, per un totale di $ 24.398. Questi prezzi delle auto sono vicini al prezzo medio dell’auto pagato nel 2002.

Hai un credito eccellente e sostanziale e ti qualifichi per un prestito a basso tasso di interesse del 4,5%: il tuo punteggio di credito influisce sul tuo tasso di interesse. I tuoi prestiti per l’auto hanno una durata di cinque anni e presumono che tu abbia pagato $ 1.000 per ogni auto, con conseguente $ 436 per Nissan Altima e $ 508 per Toyota Tundra.

Se acquisti una Nissan Altima di due anni invece di una nuova, il prezzo medio sarà di circa $ 10.400 invece di $ 24.398 e il tuo pagamento mensile sarà di circa $ 183 con un interesse del 6,3% e $ 1.000 in meno. I tassi di interesse sulle auto usate sono generalmente leggermente superiori ai tassi sulle auto nuove.

Se il tuo coniuge acquista un camion Toyota Tundra di due anni invece di uno nuovo, per $ 19.000 invece di $ 28.270 – le Toyota non si svalutano rapidamente come le auto americane – il tuo pagamento mensile sarà di circa $ 350 con un interesse del 6,3% e $ 1.000 in meno .

Le tasse sulla proprietà sono $ 2.000 all’anno o $ 166 al mese e l’assicurazione del proprietario della casa è $ 300 o $ 25 al mese. Non puoi effettuare un acconto pari al 20% del valore della casa che stai acquistando, quindi dovrai anche pagare un’assicurazione ipotecaria privata, stimata in $ 45 al mese.

Related posts

Conto del mercato monetario: che cos’è?

admin

Come ottenere prestiti auto senza controllo del credito

admin

Aiuta il tuo adolescente a costruire un buon punteggio di credito

admin

Leave a Comment