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Finanze

Prestiti senza soldi: pro e contro

Acquistare una casa senza acconto ti aiuta a evitare uno degli aspetti più difficili della proprietà della casa: l’acconto. È difficile risparmiare una notevole quantità di denaro, ed è spaventoso mettere tutto in una casa quando potresti aver bisogno di quei soldi per altre esigenze.

Per soddisfare i mutuatari con liquidità limitata, alcuni istituti di credito offrono prestiti ipotecari che non richiedono fondi. Ma è essenziale comprendere i pro ei contro di questi prestiti prima di prendere in prestito.

Come acquistare senza soldi

Se segui questa strada, i programmi di prestito del governo potrebbero essere la tua migliore opzione. Quando il governo degli Stati Uniti garantisce i prestatori contro le perdite, i prestatori diventano più disposti ad approvare prestiti senza acconto. Ma devi ancora qualificarti per quei prestiti. Se non ti qualifichi per qualsiasi motivo, i prestiti convenzionali possono essere un’alternativa, o potresti dover effettuare almeno un piccolo acconto sulla tua casa.

Prestiti VA

I prestiti VA sono disponibili tramite il Dipartimento per gli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti. I membri del servizio militare, i veterani e i coniugi idonei possono acquistare una casa con uno sconto dello 0%. Tali prestiti non hanno premi mensili di assicurazione ipotecaria, quindi non sarà necessario aggiungere un’assicurazione ipotecaria al pagamento mensile.

Tuttavia, quando acquisti con zero in meno, i tuoi pagamenti saranno relativamente alti (a causa delle grandi dimensioni del prestito). Numerosi istituti di credito negli Stati Uniti possono fornire questi prestiti, quindi parla con un broker ipotecario o un istituto finanziario per richiedere.

Gli istituti di credito competono per la tua attività, quindi confronta le offerte da diverse fonti. Ogni istituto di credito può avere tassi di interesse e costi di chiusura diversi.

Prestiti USDA

I prestiti USDA sono garantiti dal Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) e sono progettati per promuovere la proprietà della casa nelle zone rurali, sono disponibili solo per i mutuatari con un reddito da basso a moderato. Tuttavia, puoi in genere guadagnare fino al 115% del reddito familiare medio della tua zona per qualificarti per il prestito. Come per i prestiti VA, gli istituti di credito devono partecipare al programma USDA, ma ci sono molti broker ipotecari e banche tra cui scegliere. Ricevi offerte da più istituti di credito e confronta i costi prima di decidere.

Altre fonti

Se non sei idoneo per un prestito VA o USDA, potresti essere in grado di acquistare senza soldi utilizzando altre fonti (o potresti dover effettuare un piccolo acconto). Negli anni passati era più facile acquistare senza alcun acconto. Dopo la crisi dei mutui, quei prestiti non sono così abbondanti.

Sovvenzioni e assistenza

Contributi e assistenza in anticipo possono aiutarti effettivamente acquistare con poca o nessuna somma di denaro, tuttavia potrebbe essere necessario attendere la condanna di un prestito o un credito d’imposta per recuperare i fondi dell’acconto. Tecnicamente, qualcuno sta effettuando un acconto, ma potresti non essere tu. Cerca le organizzazioni locali per le quali potresti qualificarti e chiedi a un rappresentante locale del Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) le risorse disponibili.

Possono essere utili anche alcuni programmi per la prima volta in casa. Questi programmi possono essere difficili da trovare e possono avere requisiti di qualificazione rigorosi. Detto questo, se sei la persona giusta per un’organizzazione, potresti essere in grado di ottenere l’aiuto di cui hai bisogno.

Prestiti Piggyback

I prestiti piggyback, a volte noti come prestiti 80/20, ti consentono di acquistare utilizzando due prestiti invece di un grande acconto. Prima della crisi finanziaria, questa strategia era popolare. Ora, avrai bisogno del giusto profilo di credito e reddito per qualificarti. Per utilizzare questo approccio, otterresti una prima ipoteca per l’80% del valore della casa (offrendoti un rapporto prestito / valore dell’80% per quella parte, il che significa che non dovresti pagare un’assicurazione ipotecaria privata). Il restante 20% proviene da una seconda ipoteca che si ottiene contestualmente alla prima ipoteca.

Il secondo prestito ha in genere un tasso di interesse più elevato, quindi potrebbe essere intelligente ripagarlo rapidamente. Verificare con le banche locali e le unioni di credito per vedere se offrono prestiti 80/20 e conoscere i requisiti.

Prestatori privati

I prestatori privati ​​potrebbero essere disposti a prestarti il ​​100% del prezzo di acquisto di una casa. Questi possono o non possono essere prestatori professionali. In molti casi, questi prestiti provengono da familiari che vogliono solo dare una mano (non sono nel business del prestito). Se segui questa strada, usa un accordo scritto in modo che tutti capiscano i dettagli del tuo accordo.

Consultare un avvocato locale, un esperto immobiliare e un contabile prima di firmare l’accordo. È fondamentale che tu segua tutte le leggi applicabili per prevenire problemi e potresti essere in grado di ottenere tasse o altri vantaggi quando strutturi correttamente l’accordo.

Se sei abbastanza fortunato da avere qualcuno disposto a prestarti dei soldi, può essere una situazione vantaggiosa per tutti. Ma la comunicazione è fondamentale: tutti hanno bisogno di sapere in cosa stanno entrando.

Potrebbe essere meglio effettuare un acconto

Il fascino di acquistare senza soldi è ovvio:

  • Non hai bisogno di una grossa somma di denaro
  • Puoi utilizzare i tuoi risparmi per arredi e aggiornamenti
  • Probabilmente puoi acquistare prima o poi.

Ma ci sono diversi svantaggi nel prendere in prestito l’intero importo dell’acquisto.

Pagamenti mensili elevati

Più grande è il tuo prestito, più alti saranno i tuoi pagamenti e sarai bloccato con quel pagamento per tutta la durata del tuo prestito. Per vedere come funzionano i numeri, calcola i pagamenti su qualsiasi prestito che stai considerando. Prova a utilizzare importi di prestito sempre più grandi (un acconto riduce l’importo del prestito) per vedere quanto cambiano le cose. Quando sei bloccato con una grossa rata del mutuo, hai meno opzioni in futuro. Eventuali infortuni, cambi di lavoro o altre sorprese potrebbero essere più difficili da adattare.

Costi di interesse elevati

Prendere in prestito il 100% del valore di una casa aumenta il costo complessivo della tua casa. Potrebbe non essere necessario firmare un assegno oggi, ma pagherai più interessi sul prestito di quanto avresti pagato con un acconto considerevole. Questa differenza di interessi può ammontare a decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Per visualizzare alcuni di questi numeri, esaminare i grafici di ammortamento del prestito con diversi saldi del prestito.

Assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Quando prendi in prestito più dell’80% del valore della tua casa, generalmente devi pagare il PMI, che protegge il tuo prestatore. L’unico vantaggio che ottieni da quel pagamento è l’opportunità di acquistare senza soldi (compresi i pro e i contro discussi qui). Questa spesa può aggiungere migliaia o più al costo totale della tua vita e aumenta ulteriormente il tuo pagamento mensile.

Diminuzioni dei prezzi domestici

Idealmente, la tua casa guadagnerà valore nel tempo. Ma ciò non accade sempre: le case perdono valore e potresti essere costretto a vendere in perdita. In tal caso, potresti dover pagare di più alla casa di quanto valga. Per uscire dal prestito, dovrai effettuare un pagamento sostanziale al tuo prestatore, e questo non è mai un evento gradito.

Stai correndo un rischio significativo quando acquisti senza soldi. Il tuo reddito deve rimanere lo stesso o aumentare e la tua casa deve aumentare di valore, cosa che non sempre accade. Crediamo tutti che le cose andranno bene, ma a volte la vita porta sorprese.

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