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Finanze

Sono in pensione, ho ancora bisogno di un’assicurazione sulla vita?

Quando dici a qualcuno che non ha più bisogno di portare una polizza di assicurazione sulla vita, spesso ti danno uno sguardo confuso. Poi dicono qualcosa del tipo: “Ma … ho pagato tutto questo tempo. Non posso semplicemente cancellarlo. Non ne ho ancora ricavato nulla. ”

Con altri tipi di assicurazione, questo non è un problema. Non ti aspetti di ottenere nulla dai proprietari di casa o dall’assicurazione auto a meno che non accada qualcosa. Ad esempio, se dovessi assicurare un veicolo ricreativo, avere dieci anni senza incidenti e poi venderlo, non ti aspetteresti nulla dalla compagnia di assicurazioni.

L’assicurazione sulla vita è diversa in quanto ha lo scopo di aiutare i beneficiari a far fronte alle spese sostenute per la perdita di una persona cara.

L’assicurazione sulla vita è per i tuoi beneficiari

L’assicurazione sulla vita è diversa perché siamo tutti piuttosto attaccati alla nostra vita. Quello che devi ricordare, per quanto strano possa sembrare, è che l’assicurazione sulla vita non viene acquistata per assicurare la tua vita.

L’assicurazione sulla vita è intesa per la perdita finanziaria o le difficoltà che qualcuno potrebbe sperimentare se la tua vita finisse. La maggior parte delle volte la preoccupazione principale è la perdita di reddito.

Ciò significa che una volta in pensione, se le fonti di reddito rimangono stabili indipendentemente dal fatto che tu cammini o meno su questa terra, la necessità di un’assicurazione sulla vita potrebbe non esistere più.

Le cinque domande seguenti non solo ti aiuteranno a determinare se hai ancora bisogno di un’assicurazione sulla vita, ma ti aiuteranno anche a capire quale importo di assicurazione sulla vita potresti aver bisogno e quale tipo potrebbe essere giusto per te.

Hai bisogno di un’assicurazione sulla vita?

Qualcuno subirà una perdita finanziaria quando morirai? Se la risposta è no, non hai bisogno di un’assicurazione sulla vita. Un buon esempio di ciò sarebbe una coppia di pensionati con una fonte costante di reddito da pensione da investimenti e pensioni in cui hanno scelto un’opzione che paga il 100% a un coniuge superstite. Il loro reddito continuerebbe nella stessa quantità, indipendentemente dalla morte di uno dei coniugi.

Vuoi un’assicurazione sulla vita?

Anche se non ci saranno perdite finanziarie sostanziali alla tua morte, ti potrebbe piacere l’idea di pagare un premio ora in modo che la tua famiglia, o un ente di beneficenza preferito, trarrà beneficio dalla tua morte. L’assicurazione sulla vita può essere un ottimo modo per pagare un po ‘ogni mese e lasciare una somma sostanziale a una causa di beneficenza, figli, nipoti, nipoti o nipoti.

Può anche essere un buon modo per bilanciare le cose quando sei in un secondo matrimonio e desideri che alcuni beni vengano trasferiti ai tuoi figli e altri a un coniuge attuale.

Qual è la giusta quantità di assicurazione sulla vita?

Pensa alla tua situazione e alle persone che potrebbero subire una perdita finanziaria se tu dovessi morire oggi. Quale quantità di denaro consentirebbe loro di continuare senza subire una tale perdita?

Potrebbe essere un reddito di diversi anni o un importo necessario per estinguere un mutuo. Sommare la perdita finanziaria per il numero di anni che potrebbe verificarsi. Il totale può darti un buon punto di partenza per considerare quanto sarebbe appropriato l’assicurazione sulla vita.

Per quanto tempo avrai bisogno di un’assicurazione sulla vita?

Se sei nei tuoi anni di picco di guadagno quando muori e hai un coniuge che non lavora o che guadagna poco, potrebbe essere difficile per il tuo coniuge superstite risparmiare abbastanza per una pensione confortevole.

Una volta in pensione, il reddito familiare dovrebbe essere stabile, poiché non dipenderà più dal fatto che tu vada a lavorare tutti i giorni (a condizione che il tuo pensionamento non dipenda dalla tua vita). Se questa è la tua situazione, allora hai solo bisogno di un’assicurazione per coprire il divario tra oggi e il pensionamento.

Che tipo di assicurazione sulla vita è necessaria?

La perdita finanziaria prevista alla tua morte aumenterà o diminuirà nel tempo? La risposta può aiutarti a determinare il tipo di assicurazione sulla vita che dovresti avere.

Quando la perdita finanziaria è limitata agli anni di pausa tra oggi e il pensionamento, l’importo della perdita diminuisce ogni anno man mano che i risparmi per la pensione aumentano. L’assicurazione a termine, o polizza temporanea, è perfetta per queste situazioni.

Ma se possiedi una piccola impresa fiorente o hai un patrimonio netto più elevato, la tua proprietà potrebbe essere soggetta a tasse di successione. Man mano che il valore della tua proprietà cresce, la potenziale responsabilità fiscale aumenta. Questa perdita finanziaria aumenta nel tempo.

In questo caso, una polizza di assicurazione sulla vita permanente, come una polizza universale o una polizza a vita intera, sebbene più costosa, ti consentirà di mantenere l’assicurazione più a lungo, fornendo alla tua famiglia denaro contante per pagare le tasse di proprietà in modo che l’attività non debba essere liquidato.

L’assicurazione permanente è anche la scelta giusta per qualsiasi polizza assicurativa sulla vita che vuoi essere sicuro di pagare, anche se vivi fino a 100 anni. Un esempio potrebbe essere un’assicurazione sulla vita a beneficio di un ente di beneficenza, o per coprire le tue spese finali.

Relazionato: Le migliori polizze di assicurazione sulla vita intera

Situazioni in cui è necessaria un’assicurazione sulla vita

Ognuno ha una situazione unica per quanto riguarda le proprie finanze e cosa possono fare per mitigare le perdite in caso di morte. Ricapitolando, alcune considerazioni per le polizze di assicurazione sulla vita continuativa sono:

  • Coppie negli anni in cui guadagnano di più, risparmiano per la pensione
  • Pensionati che perderanno una parte sostanziale del reddito familiare alla morte di uno dei coniugi
  • Genitori con figli non adulti
  • Famiglie con un grande patrimonio (soggetto all’imposta sulla successione)
  • Titolari di aziende, partner commerciali e dipendenti chiave impiegati da piccole imprese

The Balance non fornisce consulenza e servizi fiscali, di investimento o finanziari. Le informazioni vengono presentate senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o le circostanze finanziarie di uno specifico investitore e potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori. I rendimenti passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta dei rischi inclusa la possibile perdita del capitale.

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